В этой статье я собираюсь более внимательно рассмотреть понятие активы и пассивы. По сути личные активы — это то, что у нас есть в собственности и то, что приносит нам доход. Наши пассивы — это то, что генерирует расходы, наши финансовые обязательства. По общему мнению: все активы хороши, а все обязательства плохие, но это не всегда так. Сегодня мы рассмотрим связи между активами и пассивами, чтобы помочь понять некоторые ключевые моменты, которые необходимо рассмотреть, прежде чем приобретать новый актив или взять на себя новую ответственность (пассив).
Активы и пассивы часто компенсируют друг друга в начале, но со временем мы должны стремиться уменьшить наши пассивы и увеличить наши активы.
Что такое личные активы
Как мы упоминали во введении к этой статье, активы — это то, что у нас есть. В частности, активы — это то, что у нас есть, что мы можем продавать за деньги. Некоторые общие примеры активов:
- Дом, квартира или другая недвижимость (например дачный домик)
- Автомобиль или мотоцикл
- Бытовая техника
- Электроника, телевизор или компьютер
- Смарфон или мобильный телефон
- мебель
- Деньги на банковском счете
- Одежда, обувь
- Акции, паевые фонды, облигации и другие финансовые инструменты, которые могут приносить пассивный доход.
Как вы несомненно заметили, некоторые из этих активов более ценны, чем другие, но все они считаются активами. С другой стороны, многие финансисты склонны относить например автомобиль к пассивам, так как мы постоянно тратим деньги на его техобслуживание, бензин, ремонт, мойку. Но с точки зрения нашей концепции сам автомобиль является активов, который как-бы порождает расходы, которые мы записываем в пассивы (см. картинку выше).
Стоимость активов — это сумма денег, которую мы могли бы получить от продажи активы на сегодня. ВАЖНО отметить, что цена актива — это не то, сколько мы заплатили за это при изначальной покупке. Некоторые активы могут быть проданы дороже, чем мы заплатили за них, а некоторые могут быть проданы гораздо дешевле. Когда актив растет в цене, он, как говорят, увеличивает свою стоимость. Когда актив падает в цене, он, как говорят, обесценился. Например, дом или квартира имеют стабильную ценность и, как правило, медленно повышается по стоимости. С другой стороны, компьютер обесценивается (снижается по стоимости) очень быстро, так что через пару лет его можно продать только за малую долю того, что мы заплатили за него.
Некоторые активы (например дом) стоят дороже, чем большинство из нас может позволить себе все сразу. Поэтому мы обычно делаем первоначальный взнос и получаем ипотечный кредит для покрытия остальной стоимости. Мы занимаем деньги, чтобы позволить себе купить квартиру и должны вернуть эти заемные деньги в течение следующих 10-30 лет. Этот залог, которым мы обязаны, является одним из видов пассивов. Таким образом прослеживается связь между активами и пассивами.
Что такое личные пассивы?
Как мы заявляли ранее в этой статье, пассивы — это то, что мы должны другим, то что генерирует расходы. Пассивы обычно называются долговыми обязательствами. Некоторые примеры пассивы включают:
- Ипотека
- Абонентская плата за сотовую связь
- ЖКХ (коммунальные платежи)
- Еда
- Одежда
- Отпуск
- Бензин для авто
- Задолженность по кредитным картам
- Автокредиты или другие займы
Задолженность обычно связана с процентом. Таким образом, сумма, которую вам нужно вернуть — это общая сумма, которую вы заимствовали, плюс любые процентные платежи. Например, если вы заработаете 100 долларов США при годовой процентной ставке 9%, то через год вы должны заплатить 109 долларов США. В конце второго года вы должны $ 118,81. Таким образом, со временем долг (долг) увеличится или, другими словами, нам придется заплатить больше, чем мы заимствовали, чтобы избавиться от ответственности. Важно не игнорировать процентную ставку, которую вы платите по обязательству, поскольку процентные платежи могут со временем складываться со значительными суммами.
Активы и пассивы в личных финансах
Сейчас мы попробуем составить простейшую таблицу для учета активов и пассивов на период равный одному году. Это точка отсчетам для создания личного финансового плана.
Управление личными финансами на уровне активов и пассивов отличается от привычного учета расходов и доходов на ежемесячной основе. Тут не нужно учитывать каждый рубль расходов, главное понимать картину в целом.
Пример таблицы с активами и пассивами на год можно найти ниже:
| Активы (в год) | Пассивы (в год) |
|---|---|
| Зарплата — 50к * 12 | Еда: 20к * 12 |
| Премия — 50к | ЖКХ: 5к * 12 |
| Процент с депозитов: 10к * 12 | Одежда: 30к |
| Дивиденды с акций: 10к | Прочие покупки: 50к |
| Подарки: 20к | Путешествия: 50к |
| Здоровье: 20к | |
| Развлечения: 50к | |
| ИТОГО: 800.000 | ИТОГО: 500.000 |
Что следует из этой таблицы?
- Разрыв между доходами и расходами в год составляет около 300 000.
- Вопрос: «Какие пассивы можно оптимизировать?»
На первом шаге составления личного финансового плана вам необходимо составить такую таблицу на текущий год.
Связь активов, пассивов и кредитов
Мы только что узнали, что стоимость актива — это сумма денег, которую мы можем получить от продажи этого актива на текущий момент, а не то, что мы заплатили в момент покупки. Мы также узнали, что у пассива обычно есть часть в процентах, поэтому со временем мы оказываемся больше, чем мы заимствовали. Наша диаграмма показывает, что активы и обязательства часто компенсируют друг друга. Итак, как мы можем использовать эту информацию, чтобы помочь нам принимать более эффективные финансовые решения?
Первое, что нужно помнить, это то, что если мы занимаем деньги для покупки актива, мы должны использовать эти деньги, чтобы купить актив, который сохранит свою ценность или, что еще лучше, купить что-то, что по увеличиться в стоимости в будущем. Другими словами, мы должны избегать покупки в кредит, особенно вещей, которые быстро обесцениваются. Второе, что нужно помнить, — это получить самую низкую процентную ставку по вашему кредиту.
Давайте посмотрим на пример покупки компьютера за 2000 долларов с использованием кредитной карты, которая взимает 18% годовых. Через 3 года компьютер, вероятно, будет стоить около 200 долларов. После 3 лет с учетом 18%, вы должны $ 3286 на своей кредитной карте. Поэтому, даже если вы продали свой компьютер для оплаты своей кредитной карты, вы все равно останетесь на $ 3086. Избегайте покупки вещей в кредиты!
Давайте посмотрим на второй пример покупки дома или квартиры за 100 000 долларов. Допустим, вы произвели авансовый платеж в размере 10 000 долларов США и вывезли ипотеку за 90 000 долларов США с условиями равными 6% и с 20-летним периодом (то есть, Ваши платежи рассчитаны на полную оплату ипотеки, включая проценты, — через 20 лет). Предположим также, что ваш дом по увеличивается в стоимости на 3% в год.
После 5 лет ежемесячных платежей вы заплатите чуть более 25 000 долларов, и вы по-прежнему должны заплатить 76 000 долларов за ваш ипотечный кредит в размере 90 000 долларов. На самом деле, нет. Через 5 лет ваш дом будет стоить 115 000 долларов США от вашей покупной цены в размере 100 000 долларов США. Это означает, что если вы продали свой дом через 5 лет, вы получите 115 000 долларов, и вы должны заплатить 76 000 долларов, которые оставят вас с 29 000 долларов США и никаких долгов. Неплохо.
Основные правила, которые следует помнить из всего этого:
- Старайтесь не брать кредит для покупки вещей, особенно которые быстро обесцениваются (бытовая техника, телефоны, одежда)
- Если вы берете кредит, постарайтесь получить минимальную процентную ставку
- И одна последняя мысль: лучше вкладывать средства в активы, которые будут со временем генерировать прибыль, которую можно потратить на приобретение вещей.
