Наверное, первое, что приходит в голову при упоминании термина «личный финансовый план» это что-то сложное, чем обычно занимаются персональные финансовые советники, и такой план делают себе только состоятельные люди. Отчасти так и есть — составить такой план непростая задача. Но и не такая и сложная, скорее она комплексная, охватывающая множество аспектов управления персональными финансами и семейным бюджетом.
Что такое личный финансовый план и какие задачи он решает
А теперь просто представьте, что при среднемесячном доходе, скажем 50 000 рублей за 20 лет через ваши руки проходит бюджет около 12.00.0000 рублей. Внушительная цифра с шестью нулями, не правда ли? А теперь ответьте на вопрос, можно ли на эти деньги купить квартиру, машину, объездить 20 стран по одной каждый год и сколько при это денег можно отложить и куда? И вообще, сколько через 20 лет у меня останется? Так вот, именно эти задачи решает разработка личного финансового плана.
Но прежде чем мы начнем детально разбираться как его составить, уделим несколько слов управлению личными финансами или контролю над расходами.
Управление личными финансами
В последнее время мы часто слышим о такой теме, как управление личными расходами. Каждый из нас скорее всего пробовал вести учет собственных доходов и расходов сначала в блокноте, потом, возможно, в мобильных приложениях или просто в екселе на компьютере. В лучшем случае такие начинания обрываются уже через 2-3 месяцев попыток взять под контроль каждую потраченную копейку. Это нормально и вот почему.
С развитием интернет банкинга появились удобные автоматические инструменты учета и анализа персональных расходов с группировкой по категориям (например, «Рестораны», «Супермаркеты» и другое) , что значительно упрощает мониторинг расходов. Но проблема остается если вы пользуетесь услугами нескольких банков, да и наличные никто не отменял.
В тоже время на рынке мобильных приложений присутствует огромное количество инструментов контроля над расходами, которыми, уверен, пользовались многие из читателей. На своем опыте проверено — это интересное занятие только в первые месяцы, даже при автоматическом подключении операций по картам из банков. Через 3-4 месяца становится абсолютно прозрачно на что тратится семейный бюджет и даже как можно оптимизировать свои личные расходы, где сократить или от каких статей расходов вовсе можно отказаться.
Вывод, который можно сделать:
Возникает закономерный вопрос: «Что делать дальше? Я уже знаю как контролировать свои расходы, на что уходят мои деньги, я также умею ставить цели и копить на них – это все просто». Но как правильно спланировать структуру своих активов/пассивов в долгосрочной перспективе, как разработать финансовый план на 5-10 лет, какие инструменты выбрать для этого?
Речь пойдет именно о стратегическом планировании – создании личного финансового плана.
Зачем нужен личный финансовый план?
C одной стороны:
В качестве примеров финансовых целей можно привести следующие:
- покупка недвижимости
- покупка автомобиля
- создание финансовой подушки безопасности
- инвестиции в акции или другие инструменты фондового рынка
- создание вкладов (депозитов)
С другой стороны:
Как составить личный финансовый план
Как правило, разработка личного финансового плана это комплексная задача, к которой сложно подступиться самостоятельно, во-первых, без знаний специфических аспектов управления деньгами, структурой активов. Во-вторых, существует внутренний психологический барьер, который как бы говорит нам «Не задумывайся, что будет через три, пять или 10 лет, все будет намного лучше, чем ты думаешь». То есть, мы просто боимся взглянуть правде в глаза и составить реалистичный план, потому что где-то подсознательно боимся разочароваться от увиденных цифр. Именно поэтому крайне важно сделать следующий шаг — проработать сценарии своего финансового будущего, в первую очередь для того, чтобы объективно, без иллюзий провести оценку своих финансовых возможностей в долгосрочной перспективе, выявить основные направления развития и, возможно, скорректировать структуру личных активов (сбережений, инвестиций и тд.).
С чего начать? Можно обозначить два направления работы над планом.
Первый путь — обратиться за помощью к профильным специалистам.
Многие банки и управляющие компании предлагают разработку ЛФП как услугу, стоимость которой колеблется в районе 15-30 тысяч рублей. Также на рынке много персональных финансовых советников, которые готовы проконсультировать вас по этому вопросу за вознаграждение. Но, в разработке правильного фин. плана нет ничего сложного, нужно лишь взять за основу алгоритм и быть готовым трезво оценить свои будущие финансовые возможности.
Почему этот способ на текущий момент более привлекателен? Все очень просто. В России очень мало кто задумывается о своем финансовом будущем, также сложно найти действительно полезную и рабочую инструкцию по созданию фин плана.
Второй способ — разобраться самостоятельно.
Инструкция по составлению личного финансового плана
ШАГ 1: Определите вашу текущую финансовую ситуацию
- Примерами активов могут быть: зарплата, проценты по депозитам, подработка, пенсии, дивиденды, сдача квартиры в аренду, доход от вложения в ценные бумаги, доход от ОФЗ, любые другие источники пассивного дохода.
- Примеры пассивов: еда, развлечения, расходы на коммунальные услуги, здоровье, отпуска, рестораны, кредиты и многое другое.
Пример таблицы с активами и пассивами на год:
| Активы (в год) | Пассивы (в год) |
|---|---|
| Зарплата — 50к * 12 | Еда: 20к * 12 |
| Премия — 50к | ЖКХ: 5к * 12 |
| Процент с депозитов: 10к * 12 | Одежда: 30к |
| Дивиденды с акций: 10к | Прочие покупки: 50к |
| Подарки: 20к | Путешествия: 50к |
| Здоровье: 20к | |
| Развлечения: 50к | |
| ИТОГО: 800.000 | ИТОГО: 500.000 |
По сути это точка отправления для составления личного фин плана. Выше мы обсуждали проблему контроля над личными финансами. Именно на этом шаге уже можно воспользоваться результатами, которые вы получили в ходе работы над контролем над расходами для определения ключевых пассивов. Из месяца в месяц пассивы, как правило меняются незначительно. Для разработки личного финансового плана совсем не обязательно учитывать каждую копейку, главное понимать основные источники пассивов.
Интервалы планирования структуры Активов и Пассивов для составления фин плана — можно взять год. То есть, на каждый год у вас будет отдельная таблица Активов/Пассивов с учетом изменений.
Читайте подробную инструкцию как составить таблицу Активов и Пассивов.
ШАГ 2: Определение финансовых целей
После того как вы оценили текущую финансовую ситуацию, можно двигаться вперед в процессе создания личного финансового плана. Второй шаг — это разработка ваших финансовых целей. Постановка целей определит основные направления движения ваших финансовых потоков в будущем.
Ваши цели должны быть SMART, то есть конкретными, измеримыми, достижимыми, реалистичными и основанными на времени.
Финансовые цели можно разделить на три категории:
- краткосрочные (до 1 года)
- промежуточные (от 1 до 10 лет)
- долгосрочные (10 лет и более)
Проработка каждого из этих типов целей позволит вам добиться успехов на раннем этапе плана, а также следить за будущим.
Краткосрочные или промежуточные цели также могут служить шагами для достижения долгосрочных целей.
Например, краткосрочная цель сэкономить 5000 рублей в месяц может помочь вам аккумулировать средства для первоначального взноса на автомобиль. Промежуточная цель погашения задолженности по кредиту за автомобиль досрочно может помочь вам освободить ежемесячный доход, который вместо этого может быть использован для оплаты квартиры.
ШАГ 3: Список действий для достижения финансовых целей
Важнейший момент — сопоставление возможностей и желаний. Речь идет о наложении таблиц с актива/пассивы и таблиц финансовых целей. Нужно четко понять, хватит ли денежного потока от ваших активов для того, чтобы достичь всех поставленных целей. Лучше всего воспользоваться специальным шаблоном или программой.
Посмотрите на общую картину: активы, пассивы и финансовые цели уже определены. Можно выделить две основные стратегии достижения финансовых целей, на основании которых и будет строиться финансовый план
- Стратегия накопления: Самая простая и логичная стратегия достижения целей, когда определенная часть денег из активов (например с зарплаты) откладывается на определенные цели — например накопление на отпуск. Пример действий для достижения целей, которые мы должны записать в плане может выглядеть примерно так: в каждой строке для месяца прописываются суммы, которые нужно откладывать на цель.
- Стратегия создания новых активов: Предполагается в первую очередь инвестировать в создание новых активов, доход с которых нужно откладывать на достижение финансовых целей. Например вместо покупки автомобиля мы покупаем акции, дивиденды с которых тратим на покупку автомобиля.
Подумайте о своей текущей ситуации, а затем подумайте о том, какие цели могут быть наиболее реалистичными в достижении. Теперь можно подумать над стратегий достижения каждой цели.
Результатом этого шага должен стать четкий набор действий — бюджет, который включает ваши цели финансового планирования и то, как из активов вы будете откладывать средства для достижения этих целей. Визуально это можно представить как таблицу, в каждой строке которой указана дата, сумма и название цели, на которую вы копите.
Не обязательно выбрать какую-то одну определенную стратегию достижения финансовых целей. Личный финансовый план — это долгосрочный документ, который в одном промежутке времени может строиться на базе стратегии накопления, в другой — стратегия создания активов.
ШАГ 4: Обновление личного финансового плана
Со временем уровень вашего дохода может возрастать, или могут появиться новые источники пассивного дохода\расхода. Финансовые цели также могут быть пересмотрены со временем. Поэтому рекомендуется пересматривать и обновлять ваш финансовый план как минимум раз в год.
Оптимизация активов личного финансового плана
После того как вы разработали базовую структуру личного финансового плана, основываясь на текущей финансовой ситуации, очень важно задуматься на долгосрочной стратегий формирования портфеля ваших активов. То есть, создать источники дополнительных доходов кроме зарплаты, которые в том числе помогут быстрее достигать целей.
Существует несколько стратегий формирования портфеля активов в личном финансовом плане в зависимости от выбранного типа вложений:
Консервативные вложения:
Это наименее рискованный тип формирования активов. Примерами могут быть:
- депозиты
- облигации
- недвижимость
Для данного типа создания портфеля активов характерны минимальный уровень риска, в тоже время минимальный гарантированный уровень дохода.
Умеренные вложения:
Пример портфеля активов:
- 30% — депозиты и облигации
- 40% — недвижимость
- 30% — акции
По сути, это пример сбалансированной стратегии, в которой риск распределяется между консервативными инструментами (вкладами в банк) и более рискованными акциями.
Агрессивный тип вложений:
Для этого типа накопления характерны краткосрочные сделки на рынке ценных бумаг — покупка акций быстрорастущих компаний. Соответственно самый высокий уровень потери капитала при самом высоком уровне потенциального дохода.
Заключение
Как мы видим, правильное создание личного финансового плана отличается от простого учета своих расходов или ведения таблицы с активами. Это комплексный процесс, который объединяет инструменты контроля над личными финансами, знания основных инструментов финансового рынка и умением планировать.
